石油大連石化分公司8月29日上午10點(diǎn)左右突然發(fā)生火災(zāi)。大連市委宣傳部稱,起火點(diǎn)是中石油大連石化7廠,位于甘井子區(qū),是一個(gè)儲油罐,內(nèi)有800噸柴油;現(xiàn)場濃煙滾滾。

  隨著國內(nèi)各行業(yè)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，企業(yè)的保險(xiǎn)意識已經(jīng)越來越強(qiáng)，企業(yè)的投保率也在逐年增長。但是有些企業(yè)尤其是新投保企業(yè)，由于對保險(xiǎn)原則知之不多，所以很容易步入這樣一個(gè)誤區(qū)：以為保險(xiǎn)就像“保險(xiǎn)箱”，只要投了保，損失就由保險(xiǎn)公司來承擔(dān)，所以企業(yè)買了保險(xiǎn)之后就可以高枕無憂了。實(shí)際上購買保險(xiǎn)有很大的學(xué)問，企業(yè)必須對自己的權(quán)利、義務(wù)、需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)以及相關(guān)手續(xù)的辦理有充分了解，切不可在對保險(xiǎn)知之甚少的情況下，盲目樂觀，進(jìn)而忽視了“損失”與“賠償”哪一個(gè)更值得企業(yè)關(guān)注的問題，疏于風(fēng)險(xiǎn)防范而給企業(yè)帶來意想不到的損失。

  參加保險(xiǎn)之后，許多企業(yè)都存在這樣一種認(rèn)識：認(rèn)為參加保險(xiǎn)就等于進(jìn)了“保險(xiǎn)箱”，出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司都會賠償。其實(shí)并不完全這樣，企業(yè)投保后只是意味著保險(xiǎn)合同關(guān)系的開始，只有在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失且投保人在履行了保險(xiǎn)合同規(guī)定的義務(wù)后，發(fā)生保險(xiǎn)損失后才能獲得賠償。在《企業(yè)投保誤區(qū)》系列的前幾篇文章中，我們已經(jīng)就一些得不到保險(xiǎn)賠償?shù)那樾芜M(jìn)行過分析，這里需要提醒企業(yè)的是在出險(xiǎn)以后，也有兩種情況可能會使企業(yè)得不到保險(xiǎn)賠償：一種是報(bào)案不及時(shí)，使保險(xiǎn)公司無法及時(shí)就發(fā)生帶入的原因及損失情況進(jìn)行清查，保險(xiǎn)公司有可能會以此為依據(jù)拒賠或少賠；另外一種情形是未經(jīng)保險(xiǎn)公司同意，企業(yè)放棄向第三方追償權(quán)利的，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕賠償。《保險(xiǎn)法》第四十六條規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄對第三者的請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。”“保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無效。” 同時(shí)還規(guī)定“由于被保險(xiǎn)人的過錯(cuò)致使保險(xiǎn)人不能行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人可以相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金。”因此，企業(yè)必須對各種情況加以注意。

  另外，在關(guān)于“損”與“賠”孰輕孰重的問題上，這里也有必要再重點(diǎn)闡釋一下。

  企業(yè)一般在投保時(shí)更多的關(guān)注的是出險(xiǎn)后是否能得到賠償?shù)膯栴}。出于對保險(xiǎn)的損失賠償作用的依賴，反而放松了企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范，但實(shí)際上，這種想法與做法，不僅增大了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，對投保企業(yè)也是有百害而無一利的，往往會導(dǎo)致“雙虧”的結(jié)局。咱們不妨按出險(xiǎn)后能得到保險(xiǎn)賠償?shù)那闆r來舉例分析一下：

  某服裝廠向保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)，同時(shí)對存貨與辦公設(shè)備附加了盜搶責(zé)任。投保前該工廠每天都設(shè)巡邏人員在廠區(qū)巡邏，但投保后，該廠主管安全的廠長認(rèn)為出險(xiǎn)后有保險(xiǎn)公司賠償，可以高枕無憂了，同時(shí)還可以減少開支，所以取消了巡邏制度。在投保后的第二個(gè)月，該廠接到500套成衣的訂單，但在約定交貨日期前3天，該廠被盜，丟失成衣460套，價(jià)值76萬元。同時(shí)財(cái)務(wù)室電腦主機(jī)2臺，價(jià)值8000元，電腦中有大量數(shù)據(jù)沒有備份而丟失。

  分析：在該案例中，雖然企業(yè)所丟失的成衣與電腦主機(jī)屬于保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任，可以得到保險(xiǎn)公司的賠償。但同時(shí)我們深入分析一下企業(yè)有哪些損失得不到賠償：該廠這批成衣的丟失，肯定會造成無法及時(shí)交貨的違約責(zé)任，按雙方簽訂的服裝加工協(xié)議，服裝廠一定要支付違約金；另外，服裝廠丟失的兩臺電腦就算得到保險(xiǎn)公司的8000元賠償，但電腦中的數(shù)據(jù)全部丟失，其所造成的損失要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于電腦本身的財(cái)產(chǎn)損失，而這部分損失卻是無法得到保險(xiǎn)賠償?shù)摹?/p>

  所以，企業(yè)在投保過程中真正應(yīng)該重點(diǎn)關(guān)注的不是得到“賠”，而應(yīng)當(dāng)是避免“損”。從以上案例來看，保險(xiǎn)企業(yè)固然要按保險(xiǎn)合同時(shí)行賠償，但服裝廠在盜竊損失發(fā)生后，還是要承擔(dān)一些保險(xiǎn)公司無法賠付的損失，而且從數(shù)量上來看，服裝廠承擔(dān)的損失不見得比保險(xiǎn)公司會小。所以說，企業(yè)如果在保險(xiǎn)后不認(rèn)真履行風(fēng)險(xiǎn)防范義務(wù)，可能帶來的就會是保險(xiǎn)公司與投保企業(yè)“雙虧”的結(jié)果。

  另外，防災(zāi)防損也是被保險(xiǎn)人應(yīng)盡的義務(wù)。《保險(xiǎn)法》規(guī)定：投保人、被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護(hù)等方面的規(guī)定，維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全；保險(xiǎn)人有權(quán)對保險(xiǎn)標(biāo)的安全狀況進(jìn)行檢查，及時(shí)向投保人、被保險(xiǎn)人提出消除不安全因素和隱患的書面建議；保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人有責(zé)任采取必要的措施，防止或減少損失，被保險(xiǎn)人因此支付的合理費(fèi)用，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。

  都邦保險(xiǎn)建議：企業(yè)應(yīng)當(dāng)切實(shí)轉(zhuǎn)變思想，樹立防損觀念，購買保險(xiǎn)后也應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)企業(yè)防災(zāi)防損工作。企業(yè)投保的目的不應(yīng)簡單地停留在出險(xiǎn)時(shí)得到保險(xiǎn)賠償上，另一個(gè)更高的目標(biāo)是避免損失的發(fā)生和減少損失的程度，而且在這一目標(biāo)上，保險(xiǎn)公司與投保企業(yè)是完全一致的。在國外，許多知名的大企業(yè)參加保險(xiǎn)，首先重視的是保險(xiǎn)公司提供的防災(zāi)防損服務(wù)，其次才是保險(xiǎn)損失補(bǔ)償。因此，國內(nèi)企業(yè)也應(yīng)當(dāng)盡快做好兩個(gè)轉(zhuǎn)變：一是從關(guān)注保險(xiǎn)的價(jià)格盡快向關(guān)注保險(xiǎn)的防災(zāi)服務(wù)轉(zhuǎn)變；二是從依賴保險(xiǎn)的賠償向加強(qiáng)企業(yè)的防災(zāi)防損工作轉(zhuǎn)變。只有這樣，才能有效地減少保險(xiǎn)事故發(fā)生的次數(shù)與損失的幅度，保障投保企業(yè)與保險(xiǎn)公司的共同利益，實(shí)現(xiàn)“雙贏”。

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